Todo lo que necesitas saber sobre la tasa de usura en Colombia

¿Qué es la tasa de usura?

Según el Banco de la República, “La tasa de usura representa el valor máximo de los intereses remuneratorio o moratorio que puede cobrar un organismo a los agentes de la economía y se construye como 1.5 veces el interés bancario corriente por modalidad de crédito”.

En esencia, se trata de un límite máximo legal que regula la cantidad de intereses que las entidades financieras pueden cobrar por los créditos que otorgan. Su objetivo principal es proteger a los consumidores de prácticas abusivas por parte de prestamistas que podrían imponer tasas de interés excesivas, comprometiendo así la estabilidad financiera de los deudores.

¿Cuándo se considera que un interés es usurario?

En términos sencillos, un interés se considera usurario cuando supera el límite legal establecido por la tasa de usura.

El artículo 305 del código penal dice: “el que reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente que para el período correspondiente estén cobrando los bancos, según certificación de la Superintendencia Bancaria”, es decir, según la legislación colombiana, se considera usura cuando un prestamista o vendedor obtiene, directa o indirectamente, una ganancia que excede en más del 50% la Tasa de Interés Bancario Corriente (TIBC).

La Superintendencia Financiera a través del calendario de publicación del TIBC, mensualmente publica el comunicado de prensa, en el que se establece el límite máximo de intereses que una entidad bancaria puede cobrar por un préstamo, por ejemplo para el mes de febrero, en la Resolución 0150 de 2024 se establece el Interés Bancario Corriente para diferentes modalidades de crédito, como el crédito de consumo y ordinario (34,97% ), crédito productivo de mayor monto(41,49%), crédito productivo rural (44,01%), crédito productivo urbano (54,51%), crédito popular productivo rural (65,18%) y crédito popular productivo urbano(70,23%). En el caso de los microcréditos, la tasa se calcula de forma trimestral (38%) y para consumo de bajo monto, anualmente (23,32%).

Para calcular la tasa de usura de tu préstamo puedes utilizar la siguiente fórmula teniendo en cuenta el tipo de crédito:

Interés Bancario Corriente x 1.5 = Tasa de usura

Si detectas que el contrato de préstamo o tarjeta de crédito tiene un interés superior al legal, puedes haber sido victima de usura y es fundamental que busques ayuda lo más pronto posible para evitar la acumulación de deudas y posibles pérdidas de bienes o propiedades.

¿Qué se considera como prácticas usurarias?

Las prácticas usurarias se refieren a acciones abusivas por parte de prestamistas o entidades financieras que imponen condiciones desfavorables a los deudores, principalmente a través de tasas de interés exorbitantes o términos contractuales que generan un desequilibrio significativo en la relación entre las partes involucradas. A continuación te mencionamos algunas:

• Tasas de Interés Desproporcionadas: Una de las prácticas usurarias más evidentes es el establecimiento de tasas de interés desproporcionadas. Cualquier tasa que supere estos límites se considera usuraria y está sujeta a sanciones legales.

• Cargos Adicionales y Letras Pequeñas: Otra práctica común es la imposición de cargos adicionales y la inclusión de cláusulas en las letras pequeñas del contrato que favorecen en exceso a la entidad financiera. Estos cargos, a menudo, pasan desapercibidos por los prestatarios y pueden incrementar significativamente la carga financiera total del préstamo.

• Falta de Transparencia en la Información: Las entidades financieras tienen la obligación de proporcionar información clara y comprensible sobre los términos y condiciones del préstamo, incluyendo la tasa de interés efectivo anual (TIEA). La falta de transparencia en este aspecto puede llevar a que los consumidores tomen decisiones financieras basadas en información incompleta.

• Presión y Coerción en la Obtención del Crédito: Las entidades financieras deben asegurarse de que los consumidores tomen decisiones informadas y voluntarias sobre la adquisición de préstamos, evitando cualquier forma de manipulación o coerción.

Las autoridades colombianas, conscientes de los riesgos que enfrentan los consumidores, han implementado medidas para protegerlos de prácticas usurarias. La Superintendencia Financiera y otros organismos reguladores supervisan de cerca las actividades de las entidades financieras, asegurándose de que cumplan con las normativas y sancionando a aquellos que incumplen.

Consejos para evitar ser víctima de usura

1. Leer Detenidamente los Contratos: Examina minuciosamente los términos y condiciones del préstamo. Presta especial atención a los cargos adicionales y a las condiciones que podrían llevar a un aumento de la tasa de interés. Presta atención especial a las tasas de interés y cualquier cargo adicional.

2. Analizar los Intereses: Antes de aceptar un préstamo, analiza detenidamente los intereses. Asegúrate de que se encuentren dentro de los límites establecidos por la tasa de usura para evitar caer en situaciones financieras comprometidas.

3. Comprender la Tasa de Usura Vigente: Mantente informado sobre la tasa de usura actualizada. Esto te permitirá evaluar si las tasas de interés propuestas cumplen con los límites establecidos. Consulta las últimas noticias y notas de prensa que publica la superintendencia financiera sobre la actualización de las tasas de usura

4. Conocer los Valores Moratorios: Entender los valores moratorios es esencial. Estos se aplican en caso de retraso en los pagos y pueden aumentar significativamente la carga financiera. Evitar caer en mora es clave para mantener el control de tus finanzas.

5. Buscar Asesoramiento Financiero: En caso de duda, busca asesoramiento financiero. Los expertos pueden proporcionar información valiosa y ayudarte a entender los aspectos más complejos de los contratos financieros.

6. Denunciar Prácticas Abusivas: Si experimentas prácticas usurarias, no dudes en denunciarlas a las autoridades competentes. La denuncia de estas prácticas contribuye a proteger no solo tus derechos sino también los de otros consumidores.

En resumen, la usura es una práctica ilegal y puede tener un impacto significativo en tus finanzas personales. En Repagalia, te brindamos la mejor solución para tus problemas de endeudamiento. Contamos con profesionales expertos que pueden informarte a más profundidad y analizar tu caso para encontrar una solución.